年輕人體驗(yàn)以租代買(mǎi)要注意個(gè)人信用
現(xiàn)在不少年輕人過(guò)上了以租代購(gòu)的生活。從出行工具到生活用品，很多東西都可以通過(guò)租賃的方式來(lái)使用。這種生活方式出現(xiàn)的原因是什么？體驗(yàn)這種生活方式需要注意哪些問(wèn)題？記者就此采訪(fǎng)了西南財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理研究院副教授、天府家庭金融租賃研究中心副主任廖林。
消費(fèi)觀念改變是以租代買(mǎi)流行的前提
中國(guó)青年報(bào)：為什么會(huì)出現(xiàn)以租代買(mǎi)這樣的消費(fèi)形式？
廖林：在我國(guó)傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念中，有價(jià)值的消費(fèi)行為是以獲取使用物的所有權(quán)為前提。因此，無(wú)論是房子、車(chē)子，還是家具家電等生活用品，很多人都是先購(gòu)買(mǎi)再享用。但現(xiàn)在年輕人的消費(fèi)觀念和生活方式都與以往有很大的不同，他們更看重商品的使用權(quán)和消費(fèi)過(guò)程中的體驗(yàn)感，而不是物品的所有權(quán)。消費(fèi)觀念改變是以租代購(gòu)這種新型消費(fèi)方式出現(xiàn)的一個(gè)重要前提。
中國(guó)青年報(bào)：租賃這種消費(fèi)形式有什么優(yōu)勢(shì)？
廖林：與信貸分期和全額購(gòu)買(mǎi)這兩種消費(fèi)方式相比，租賃是多方共贏的。對(duì)于承租人來(lái)說(shuō)，首要的一個(gè)好處就是降低了購(gòu)買(mǎi)成本、緩解了流動(dòng)性約束。承租人通過(guò)租賃，不需要一次性支付全款，其首期費(fèi)用比分期付款還要低。大部分剛進(jìn)入社會(huì)的年輕人，工資收入未必能負(fù)擔(dān)時(shí)尚消費(fèi)。租賃這種方式可以滿(mǎn)足年輕人購(gòu)買(mǎi)能力不夠但消費(fèi)需求旺盛的特點(diǎn)。第二，租賃的程序簡(jiǎn)化。由于租賃物品本身即可作為抵押物，承租人往往不需要提供額外的擔(dān)?；虻盅海梢允∪ゴ罅糠爆嵉膿?dān)保手續(xù)。第三，租賃期結(jié)束后可以靈活處置產(chǎn)品?，F(xiàn)在我們使用的很多消費(fèi)品，如手機(jī)、家電等，更新?lián)Q代非常快，極易造成消費(fèi)品的大量閑置。租賃可以很好地解決消費(fèi)的升級(jí)與迭代。租期結(jié)束后，承租人既可以選擇續(xù)租，也可以退換產(chǎn)品結(jié)束合約，不需要自行處置或通過(guò)二手市場(chǎng)再次交易，還可以通過(guò)低價(jià)直接購(gòu)買(mǎi)，最終擁有商品的所有權(quán)。第四，租賃的使用和維護(hù)成本低。租賃合約中出租人一般會(huì)提供包括產(chǎn)品保養(yǎng)和維修等在內(nèi)的打包服務(wù)，降低了客戶(hù)在使用過(guò)程中的維護(hù)成本。最后，租賃還可以降低家庭杠桿。信貸分期在增加個(gè)人或者家庭資產(chǎn)的同時(shí)也增加了負(fù)債。像房貸、車(chē)貸這樣的貸款都會(huì)被納入負(fù)債評(píng)估范圍，影響未來(lái)信貸。但租賃在提高消費(fèi)者生活效用和幸福感的同時(shí)，并沒(méi)有提高其個(gè)人負(fù)債及杠桿率。
租賃對(duì)于生產(chǎn)商來(lái)說(shuō)也有一定的益處。首先就是可以節(jié)約銷(xiāo)售成本，提高銷(xiāo)售速度，擴(kuò)大銷(xiāo)售數(shù)量，緩解庫(kù)存壓力。租賃為生產(chǎn)商提供了一種銷(xiāo)售渠道，廠商直租等模式可以促進(jìn)供給側(cè)的改革。再有，租賃可以提高客戶(hù)忠誠(chéng)度，提升品牌價(jià)值。承租者往往具有持續(xù)的租賃行為，還有可能在租賃后購(gòu)買(mǎi)物品，這樣廠商可以為老顧客持續(xù)提供相關(guān)產(chǎn)品、鎖定客戶(hù)，增強(qiáng)品牌辨識(shí)度。
年輕人體驗(yàn)以租代買(mǎi)生活方式要注意個(gè)人信用
中國(guó)青年報(bào)：目前我國(guó)租賃經(jīng)濟(jì)發(fā)展得如何？
廖林：按照美國(guó)租賃專(zhuān)家蘇迪爾·阿曼波提出的租賃五個(gè)階段來(lái)看，我國(guó)的租賃目前還處于初級(jí)階段，租賃的滲透率僅有4%，而在很多歐美國(guó)家，租賃的滲透率超過(guò)了30%。在一些發(fā)達(dá)國(guó)家，租期1年、3年、5年乃至更長(zhǎng)時(shí)間的長(zhǎng)租非常普遍。而我們現(xiàn)在租期大于1年以上的長(zhǎng)租較少。比如租車(chē)，更多是為了短期出行、出差等租車(chē)，面向家庭的長(zhǎng)期租用還比較少。另外我們現(xiàn)在的租賃更多是在公司層面，比如租用輪船、汽車(chē)、大型機(jī)電設(shè)備等，面向個(gè)體和家庭的租賃還需要不斷地開(kāi)發(fā)，租賃經(jīng)濟(jì)未來(lái)還有很大發(fā)展空間。
中國(guó)青年報(bào)：在發(fā)展以租代買(mǎi)的過(guò)程中，有哪些是需要加強(qiáng)的？
廖林：首先是租賃平臺(tái)的建設(shè)，要通過(guò)宣傳引導(dǎo)消費(fèi)者、租賃公司、廠商和政府等多方參與，建設(shè)多層次的租賃平臺(tái)，打造租賃生態(tài)圈，以滿(mǎn)足不同消費(fèi)者需求。租賃物使用一定年限后，租賃公司對(duì)該物品的變現(xiàn)或再利用價(jià)值，應(yīng)當(dāng)高于消費(fèi)者個(gè)人在二手市場(chǎng)出售該物品的價(jià)值。發(fā)揮這一優(yōu)勢(shì)需要租賃公司加強(qiáng)與廠商的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，擴(kuò)展租賃物的回收和再利用渠道，加強(qiáng)租賃物的維護(hù)保養(yǎng)，做好租賃物的余值管理。第二要擴(kuò)大租賃產(chǎn)品和租賃方式的供給。除了房和車(chē)，很多生活中的耐用消費(fèi)品都可以通過(guò)租賃來(lái)使用，還可以通過(guò)聯(lián)合租賃、轉(zhuǎn)租等擴(kuò)展租賃方式。第三，要完善法律法規(guī)對(duì)租賃關(guān)系雙方權(quán)利、義務(wù)的規(guī)定和約束。租賃關(guān)系不僅是融資，還進(jìn)行“融物”，消費(fèi)者使用租賃物時(shí)往往會(huì)因道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇（逆向選擇是指由于交易雙方信息不對(duì)稱(chēng)和市場(chǎng)價(jià)格下降產(chǎn)生的劣質(zhì)品驅(qū)逐優(yōu)質(zhì)品,進(jìn)而出現(xiàn)市場(chǎng)交易產(chǎn)品平均質(zhì)量下降的現(xiàn)象——編者注），對(duì)租賃物進(jìn)行不當(dāng)操作、過(guò)度使用等，損害租賃物的價(jià)值。此外，消費(fèi)者還可能產(chǎn)生租金拖欠的行為。通過(guò)規(guī)章制度的約束還可以減少出租人隨意漲租金、漫天要價(jià)的現(xiàn)象，維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。最后，發(fā)展租賃經(jīng)濟(jì)離不開(kāi)政府的支持，可以加大力度鼓勵(lì)和引導(dǎo)租賃的發(fā)展，比如對(duì)租賃公司和租客提供稅收優(yōu)惠。
中國(guó)青年報(bào)：年輕人在體驗(yàn)以租代買(mǎi)的生活方式時(shí)需要注意什么？
廖林：第一要注意自身消費(fèi)能力。租賃可以看作避免沖動(dòng)消費(fèi)的一種方式，它的本意是提升消費(fèi)品質(zhì)，而非過(guò)度透支消費(fèi)。年輕人要注重提升生活品質(zhì)的可持續(xù)性。
第二要注意個(gè)人信用。盡管目前租賃的信用體系還不夠完備，很多租賃產(chǎn)品還未接入人民銀行征信系統(tǒng)，但隨著互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，第三方征信體系已經(jīng)運(yùn)用到租賃產(chǎn)品之中，金融機(jī)構(gòu)對(duì)于第三方征信體系也日漸看重，所以消費(fèi)者要重視個(gè)人信用。
