離婚一年內(nèi)申請房貸按二套算
正為了買房而籌謀著“假離婚”的購房人，做決定前請三思了。今天上午，中國人民銀行營業(yè)管理部、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會北京監(jiān)管局、北京市住建委和北京住房公積金管理中心四部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強北京地區(qū)住房信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的通知》，明確從今天起，離婚一年內(nèi)貸款買房，商貸和公積金貸款都算二套房。
離婚一年內(nèi)買房
房貸算二套
“據(jù)有關(guān)方面反映，近期，購房家庭通過離婚手段享受首套住房貸款政策的情形有所增加，這既影響了調(diào)控政策效果，也容易產(chǎn)生財產(chǎn)糾紛、還款能力下降等問題，增加商業(yè)銀行住房信貸風(fēng)險?！蓖ㄖ婚_始，就提出了此次單獨對離婚一年內(nèi)的購房人實施差別化住房信貸政策的原因。
文件中規(guī)定，對于離婚一年以內(nèi)的房貸申請人，各商業(yè)銀行應(yīng)參照二套房信貸政策執(zhí)行；申請住房公積金貸款的，按二套住房公積金貸款政策執(zhí)行。也就是說，即便購房人在辦理離婚過程中已經(jīng)將名下房產(chǎn)歸于另一方，且無貸款記錄，依然將被視為二套房，購買普通自住房的首付款比例不低于60%，購買非普通自住房的首付款比例不低于80%，且房貸利率為基準(zhǔn)利率的1.1倍。
貸款記錄
包括公積金貸和商貸
“我剛剛查詢了我的征信記錄，發(fā)現(xiàn)公積金貸款記錄也沒有顯示，這是不是表示這套的貸款記錄不算？”隨著新政之后“認(rèn)房又認(rèn)貸”的執(zhí)行，這兩天，不少市民也開始著手查詢自己的征信記錄。
文件中明確，各商業(yè)銀行在審核住房信貸業(yè)務(wù)過程中要嚴(yán)格按照規(guī)定查詢北京房屋交易權(quán)屬信息查詢系統(tǒng)、人民銀行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。在公積金貸款數(shù)據(jù)接入征信系統(tǒng)前，各商業(yè)銀行定期匯總房貸客戶信息提交住房公積金中心，由公積金中心查詢查證后統(tǒng)一將公積金貸款記錄反饋給各商業(yè)銀行。對于經(jīng)查詢?nèi)嗣胥y行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，已確認(rèn)購房家庭有商業(yè)性住房貸款記錄的，可不再查詢公積金貸款記錄，按照二套房貸政策執(zhí)行。
“這就意味著，即便個人征信記錄中沒有顯示，但只要購房人確實曾使用過公積金貸款，相關(guān)管理部門也會將貸款記錄反饋給商業(yè)銀行，不留下‘鉆漏洞’的可能?！毕嚓P(guān)負(fù)責(zé)人表示，各商業(yè)銀行對于購房家庭住房記錄、商業(yè)性住房貸款記錄、公積金貸款記錄等查詢情況，需留檔備查。
禁止在首付款中“加杠桿”
2016年，“首付貸”等金融產(chǎn)品就已明確被央行叫停。此次，四部門又重申了首付款中不允許違規(guī)“加杠桿”的原則。
文件中提出，各商業(yè)銀行要根據(jù)“了解你的客戶”的原則，加強對客戶的盡職調(diào)查，認(rèn)真核查購房人首付款資金來源，并嚴(yán)格審核借款人還款能力。對使用“首付貸”等金融產(chǎn)品加杠桿的客戶，應(yīng)拒絕發(fā)放貸款。同時，各商業(yè)銀行應(yīng)加強消費貸及其他無抵押信用貸款的管理，嚴(yán)禁以消費貸、個人經(jīng)營性貸款等名義貸出資金用于支付購房首付。
同時，各房地產(chǎn)中介機構(gòu)也不得提供或與其他機構(gòu)合作提供“首付貸”、“尾款貸”等違法違規(guī)金融產(chǎn)品和服務(wù)。對于經(jīng)有關(guān)部門查實存在違法違規(guī)問題的中介機構(gòu)，各商業(yè)銀行應(yīng)立即中止與其業(yè)務(wù)合作。
已成年無固定收入
可參照二套
文件同時提出，要加強對于信貸風(fēng)險的識別和防范。一方面，各商業(yè)銀行要加強對房地產(chǎn)真實價值的評估，要提高對房產(chǎn)價值真實客觀的判斷和評估能力，要依據(jù)房屋的合理評估價值進行放貸。另一方面，要嚴(yán)格審核借款人還款能力，防范投資投機購房帶來的信貸風(fēng)險。對于購房人提供虛假收入證明或不符合月供收入比要求的，不得放貸。對于已成年、未就業(yè)、沒有固定收入且還款資金來源于其他共同還款人的借款人，商業(yè)銀行應(yīng)進一步嚴(yán)格住房貸款條件，原則上可參照二套房信貸政策執(zhí)行。
“各商業(yè)銀行要堅決落實中央關(guān)于‘房子是用來住的，不是用來炒的’總體要求，繼續(xù)從嚴(yán)控制個人購房貸款增量，嚴(yán)格落實差別化的房地產(chǎn)信貸調(diào)控政策，配合做好北京市房地產(chǎn)調(diào)控工作，促進北京市房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展?！鄙鲜鲐?fù)責(zé)人也表示，北京銀監(jiān)局、人民銀行營業(yè)管理部將適時會同相關(guān)部門對轄區(qū)內(nèi)商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸調(diào)控政策落實情況進行定期檢查和不定期抽查，對存在違法違規(guī)行為的機構(gòu)進行嚴(yán)肅問責(zé)。
