征信查多了影響房貸？個人資產(chǎn)負(fù)債情況仍是關(guān)注焦點(diǎn)
央行征信中心稱短期內(nèi)查詢過多，容易造成“缺錢”印象；銀行從業(yè)者稱重點(diǎn)關(guān)注申請人資產(chǎn)負(fù)債情況征信有污點(diǎn)無法申請房貸，這已經(jīng)成為很多人都了解的常識，現(xiàn)在又有傳聞，征信查詢次數(shù)多了也辦不了房貸。
據(jù)媒體報道，國慶節(jié)剛過，一位購房者準(zhǔn)備向銀行申請個人住房按揭貸款，但由于此前半年，他有多次在商業(yè)銀行或者互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)申請個人消費(fèi)貸款的征信查詢記錄，最后因疑似“首付貸”被銀行拒貸。
征信查詢次數(shù)過多影響房貸？據(jù)新京報記者了解，中國人民銀行征信中心曾公開表示，因申請信用卡、貸款等進(jìn)行“硬查詢”次數(shù)過多，可能會令銀行對新的放貸更為謹(jǐn)慎；多位銀行人士則表示，在決定是否放貸時，“查詢”背后的個人資產(chǎn)負(fù)債、償債能力是更為關(guān)鍵的因素。
【疑問1】
什么情況下會查詢個人信用？
審查個人貸款、信用卡時會產(chǎn)生“硬查詢”
個人信用報告，是指征信機(jī)構(gòu)出具的記錄個人過去信用信息的文件，全面記錄個人信用活動，反映個人信用狀況。
通常情況下，個人可以自行查詢信用報告，也可以在辦理業(yè)務(wù)時授權(quán)銀行等機(jī)構(gòu)查詢信用報告。此外，司法部門因辦理案件需要，也可能會查詢個人信用報告。
所謂信用報告“硬查詢”，則是指在銀行審查個人的貸款申請過程中，所必須進(jìn)行的信用查詢，比如信用卡審批、貸款審批等。此時，個人填寫的申請表上通常會列有“授權(quán)某某金融機(jī)構(gòu)查詢個人征信”的條款。另外，個人也可以免費(fèi)在征信中心查閱自己的信用報告。
根據(jù)央行征信中心官網(wǎng)提供的范例，信用報告中，詳細(xì)記錄了申請人名下有幾個信用卡賬戶、名下的住房貸款情況以及公共記錄(包括欠稅記錄、民事判決記錄等)。在查詢記錄上，詳細(xì)記載著最近2年被查詢的記錄，具體到查詢?nèi)掌?、查詢操作員和查詢原因。
由央行編著的《金融知識普及讀本》顯示，通過個人信用報告，商業(yè)銀行能夠掌握申請人當(dāng)前的負(fù)債情況，再根據(jù)申請人提供的職業(yè)、收入、擔(dān)保物等情況，分析判斷借款人的還款能力，確定是否給其發(fā)放貸款及貸款多少。
央行提醒，貸款申請人應(yīng)當(dāng)特別關(guān)注“查詢記錄”中記載的信息，其他人或機(jī)構(gòu)是否未經(jīng)授權(quán)查詢過個人信用報告，以及“硬查詢”次數(shù)是否過多。
據(jù)人民銀行成都分行網(wǎng)站消息，今年9月，四川儀隴農(nóng)村商業(yè)銀行曾因“未經(jīng)信息主體授權(quán)查詢個人信用報告”，被中國人民銀行南充市中心支行處以13萬元罰款。此外，浦發(fā)銀行成都分行也于同月因未經(jīng)授權(quán)查詢企業(yè)及個人信用信息，被央行成都分行罰款15萬元。
【疑問2】
查詢個人征信會被銀行拒貸嗎？
“硬查詢”次數(shù)過多可能會令銀行謹(jǐn)慎放貸
央行征信中心在官網(wǎng)上明確表示，貸款能否申請取決于商業(yè)銀行。中國人民銀行征信中心只是提供個人信用報告，供商業(yè)銀行審批貸款申請時參考。
央行征信中心曾公開指出，放貸機(jī)構(gòu)在放貸時，將關(guān)注信用報告中的“硬查詢”情況。如果短時間內(nèi)查詢過多，則容易給人“缺錢”的印象，由于缺錢的人一般違約風(fēng)險較高，貸款經(jīng)理更會傾向于做出謹(jǐn)慎放貸的決定。
“因為你只有向銀行申請貸款，或者之前在銀行有貸款時，銀行才能查你的征信。”一位五大行房貸業(yè)務(wù)經(jīng)理向新京報記者解釋，“如果征信被查詢了很多次，說明你可能向好幾家銀行申請了好幾次貸款，再向新的一家銀行申請的時候，銀行方面會問你前幾次是否申請下來，如果申請下來，那么就意味著你的負(fù)債繼續(xù)增多；沒申請下來，他也會考慮你是否有其他原因以致被拒絕。”
征信中心網(wǎng)站也顯示，如果在一段時間內(nèi)，申請人的信用報告因為貸款、信用卡審批等原因多次被不同的銀行查詢，但信用報告中的記錄又表明這段時間內(nèi)，申請人沒有得到新貸款或申請過信用卡，可能說明申請人向很多銀行申請過貸款或申請過信用卡但均未成功，這樣的信息對獲得新貸款或申請信用卡可能會產(chǎn)生不利影響。
有媒體報道，一般來說，征信查詢一個月最好不要超過5次，兩個月最好不要超過10次。對此，多位銀行人士告訴記者，具體是否決定放貸，取決于監(jiān)管部門政策、銀行條款、個人信用情況等綜合考量，查詢次數(shù)一般只是參考條件之一。
征信中心出品的《信用報告全攻略》也指出，機(jī)構(gòu)不同，態(tài)度不同，體現(xiàn)為愿意承擔(dān)的風(fēng)險種類、大小等不同，尤其是客戶準(zhǔn)入條件不同。
例如，剛參加工作的大學(xué)畢業(yè)生還款能力可能比不上工作穩(wěn)定的中年人，有的放貸機(jī)構(gòu)認(rèn)為風(fēng)險較大而拒貸。有的機(jī)構(gòu)則看中年輕人的發(fā)展?jié)摿?，從長計議， 愿意承擔(dān)較大風(fēng)險而發(fā)放貸款。
【疑問3】
貸款申請成功與否取決于什么？
個人資產(chǎn)、負(fù)債情況仍是銀行關(guān)注焦點(diǎn)
多位銀行人士指出，相比于查詢次數(shù)，實際操作中銀行更關(guān)注查詢背后的個人資產(chǎn)負(fù)債情況。
“有影響的不是查詢征信本身，而是查詢征信之后的授信?！币晃怀巧绦锌蛻艚?jīng)理向記者解釋，“比如說貸款、信用卡之類的負(fù)債?！?
此外，上述城商行人士透露，具體到銀行層面，則可能會有不同的規(guī)章制度。“我們這邊房貸是要求在他行沒有其他商業(yè)貸款，然后月按揭金額不超過月家庭收入一定的比例?！?
“另外，放貸與否，跟地區(qū)的貸款健康狀況也有關(guān)系?！币晃唤愕貐^(qū)五大行支行人士稱，“如果不良貸款多，分行會上收權(quán)限，需要收集申請人的全部資料，交到上一級的分行進(jìn)行審核?！?
此外，是否放貸還跟銀行所擁有的信貸額度有關(guān)。據(jù)澎湃新聞報道，今年早間，部分銀行曾接到了央行信貸額度的調(diào)控通知，要求不同程度地收縮信貸投放規(guī)模。其中某股份制銀行更是指出，“房貸放款要同比下降”。
而來自央行北京營業(yè)管理部的數(shù)據(jù)顯示，近期北京個人購房貸款月度新增額呈不斷下降趨勢。8月當(dāng)月個人購房貸款新增額82.9億元，為今年以來最低水平，比前7個月月均增量少81.4億元。
【疑問4】
哪些情形可能影響征信？
除了銀行之外，互金產(chǎn)品也有可能影響個人征信
除了銀行系統(tǒng)之外，新京報記者了解到，部分互聯(lián)網(wǎng)金融公司產(chǎn)品也有可能會影響個人征信，這包括了借唄、微粒貸等常見產(chǎn)品。
其中，騰訊微粒貸客服回復(fù)新京報記者：“客戶在微眾銀行的借款記錄，會按照人行的規(guī)范要求上傳記錄，請保持良好的還款記錄，如有逾期記錄是否會產(chǎn)生影響申請房貸或其他借款，需要咨詢申請借款的銀行對逾期記錄的要求?！?
此外，支付寶客服同樣回復(fù)新京報記者稱，螞蟻借唄為貸款產(chǎn)品，將根據(jù)人行相關(guān)規(guī)定適時上報征信系統(tǒng)；如逾期，后續(xù)將影響個人信用記錄(含芝麻信用)。
蘇寧任性付則在官網(wǎng)公告稱，使用任性付發(fā)生逾期后不僅會產(chǎn)生違約金，逾期信息還會上傳至人民銀行征信系統(tǒng)。
