銀監(jiān)部門處罰30家銀行違規(guī)“涉房” 阻擊信貸資金風(fēng)險(xiǎn)
“您的房子買好了嗎，還需要辦理貸款嗎？現(xiàn)在月息只要四厘?！迸R近年底，北京CBD小額貸款公司的高級(jí)客戶經(jīng)理們正在以“部分銀行為攬沖儲(chǔ)量將全面停貸”為說(shuō)辭，游說(shuō)人們辦理貸款，他們需要“年底沖業(yè)績(jī)”。
“年底部分銀行確實(shí)會(huì)停貸?！币晃慌d業(yè)銀行人士告訴記者。
這位高級(jí)客戶經(jīng)理所說(shuō)的“貸款”，據(jù)中國(guó)房地產(chǎn)報(bào)記者2017年底調(diào)查，至少有三分之一與“購(gòu)房”有關(guān)，按照他們的說(shuō)法，“公司與各大銀行有著很好的關(guān)系”。這些從銀行流出來(lái)的資金，披上“消費(fèi)貸”與“經(jīng)營(yíng)貸”馬甲混入樓市，加上“未下戶盡職調(diào)查”銀行人員的暗箱操作，顯得順其自然而又隱秘難尋。
在全國(guó)限購(gòu)一年半之后，今年11月，央行發(fā)布的一份《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告（2018）》顯示，2017年住戶部門消費(fèi)貸款同比增幅為25.8%。這項(xiàng)數(shù)據(jù)玄機(jī)在于，盡管個(gè)人住房貸款余額同比增速降至22.2%，短期消費(fèi)貸款卻同比增速狂飆至37.9%。
這只是資金流入樓市的途徑之一。中國(guó)房地產(chǎn)報(bào)記者查閱銀保監(jiān)會(huì)行政罰單發(fā)現(xiàn)，截至11月15日，僅原銀監(jiān)會(huì)和銀監(jiān)局（不包括各地銀監(jiān)分局）就對(duì)30多家銀行開出41張“涉房”罰單，罰款金額近1.5億元。其中，銀行資金除了以“消費(fèi)貸”和“經(jīng)營(yíng)貸”流入樓市，還借道建筑業(yè)、理財(cái)、信托等第三方通道進(jìn)入樓市，甚至有銀行向“四證不全”房地產(chǎn)項(xiàng)目發(fā)放貸款，或者默許配合虛假按揭。
業(yè)內(nèi)人士表示，違規(guī)放貸或信貸資金監(jiān)督不力極易導(dǎo)致借款人違約風(fēng)險(xiǎn)和騙貸案的發(fā)生，給銀行信貸資金安全埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患。此外，信貸資金繞道流入股市、樓市等，會(huì)導(dǎo)致居民杠桿率上升以及股市、樓市泡沫增加。
30多家銀行被懲農(nóng)商行為重災(zāi)區(qū)
銀監(jiān)部門吶喊“嚴(yán)禁資金違規(guī)流入房地產(chǎn)”已多年，但截至2016年仍有龐大的2.09萬(wàn)億元資金流入房地產(chǎn)領(lǐng)域，即便在房地產(chǎn)金融去杠桿嚴(yán)厲的2017年和2018年，違規(guī)行為也時(shí)有發(fā)生。
在銀監(jiān)部門開出的41張罰單中，涉及中國(guó)建設(shè)銀行、廣發(fā)銀行、中信銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)銀行、平安銀行、交通銀行、中國(guó)郵政銀行等30多家銀行。中國(guó)房地產(chǎn)報(bào)記者多方了解，通過(guò)信用貸獲取貸款額度高達(dá)300萬(wàn)元，足以支付北京南邊的一套房子，通過(guò)抵押貸則更是可以獲得最高2000萬(wàn)元的貸款，足以支付北京的一套豪宅。
這些銀行分布在17個(gè)省份，其中浙江省查處力度最大，嚴(yán)懲7起違規(guī)行為，平安銀行杭州分行、中國(guó)工商銀行浙江分行、杭州聯(lián)合農(nóng)村商業(yè)銀行、中國(guó)郵政銀行杭州分行、中國(guó)銀行浙江分行5家銀行均因“個(gè)人消費(fèi)貸款資金被挪用于購(gòu)房”，分別被罰款35萬(wàn)元、75萬(wàn)元、75萬(wàn)元、65萬(wàn)元和30萬(wàn)元；萬(wàn)向信托股份有限公司因“房地產(chǎn)項(xiàng)目貸款審批不審慎”被罰30萬(wàn)元；浙江民泰商業(yè)銀行杭州分行則因“違規(guī)發(fā)放房地產(chǎn)開發(fā)貸”被罰205萬(wàn)元。
處罰力度次之的是河南，共計(jì)5個(gè)罰單。其中，廣州銀行鄭州分公司、上海浦東發(fā)展銀行鄭州分行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行鄭州上街支行3家銀行均因“流動(dòng)資金貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)企業(yè)”被罰共計(jì)170萬(wàn)元；中原銀行鄭州分行因“個(gè)人消費(fèi)貸被挪用購(gòu)房首付”被罰90萬(wàn)元；上海浦東發(fā)展銀行鄭州分行還因“違規(guī)向房地產(chǎn)項(xiàng)目融資”被罰30萬(wàn)元。
在30多家被罰銀行中，中國(guó)房地產(chǎn)報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，各地農(nóng)村商業(yè)銀行是重災(zāi)區(qū)，罰單共涉及8家農(nóng)村商業(yè)銀行和1家農(nóng)村信用合作社。
浙江大學(xué)研究員鄒永華在接受中國(guó)房地產(chǎn)報(bào)記者采訪時(shí)曾表示：“資本逐利。銀行信貸流入樓市是因?yàn)榉康禺a(chǎn)市場(chǎng)具有高資本回報(bào)，投資收益較高。另一個(gè)潛在原因是，由于房地產(chǎn)貸款市場(chǎng)因行政管控和商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)考量的原因被壓制，難以得到審批，個(gè)人消費(fèi)貸或者經(jīng)營(yíng)貸相對(duì)容易獲批?！?
一位小額貸款公司客戶經(jīng)理則告訴中國(guó)房地產(chǎn)報(bào)記者：“銀行需要業(yè)績(jī)，其實(shí)從客戶身上賺取的服務(wù)費(fèi)只是我們收入的一部分，我們還會(huì)跟銀行簽訂合作協(xié)議，幫他們完成一定的業(yè)績(jī)，拿到相應(yīng)報(bào)酬?！庇袠I(yè)務(wù)員每年從銀行方面獲取的報(bào)酬高達(dá)五六十萬(wàn)元。
“涉房”罰款上億 百萬(wàn)級(jí)罰款涉4家銀行
銀行、民間信貸機(jī)構(gòu)、房企、購(gòu)房者利益交錯(cuò)織出一張將資金漏入樓市的網(wǎng)。今年錯(cuò)綜復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)景象與樓市調(diào)控更是讓“資金違規(guī)運(yùn)輸者”們絞盡腦汁，甚至6月24日央行7000億元資金入市也被投機(jī)者看作機(jī)會(huì)，“定向降準(zhǔn)釋放出來(lái)的增量資金可能會(huì)流入房地產(chǎn)行業(yè)。”
一位小額貸款公司客戶經(jīng)理告訴中國(guó)房地產(chǎn)報(bào)記者，“如果按照銀行正規(guī)流程，用借來(lái)的資金做投資或者買房，是很難獲批的?？蛻糁恍枰朊靼鬃龅盅嘿J款還是信用貸款，剩下的事情我們來(lái)搞定。資金可以用來(lái)做任何事情，我們負(fù)責(zé)貸后管理?！?
面對(duì)這些新情況，銀監(jiān)部門“下重筆”處罰這些“害群之馬”。
今年5月4日，銀保監(jiān)會(huì)開出兩張“涉房大罰單”。興業(yè)銀行被罰5870萬(wàn)元，在12條違規(guī)行為中就出現(xiàn)“向四證不全的房地產(chǎn)項(xiàng)目提供融資”；招商銀行則被罰款6570萬(wàn)元，另被沒(méi)收違法所得3.024萬(wàn)元，在其14條違規(guī)行為中就包含“未將房地產(chǎn)企業(yè)貸款計(jì)入房地產(chǎn)開發(fā)貸款科目”。
在各省銀監(jiān)局開出的罰單中，“涉房”罰款金額逾百萬(wàn)元的就有4家。5月7日，浙江民泰商業(yè)銀行杭州分行被罰205萬(wàn)元，違規(guī)行為中有一條顯示為“違規(guī)發(fā)放房地產(chǎn)開發(fā)貸款”；4月19日，上海農(nóng)村商業(yè)銀行被責(zé)令改正，罰款200萬(wàn)元，4條違規(guī)行為中首條顯示，2016年至2017年，該行對(duì)某同業(yè)投資資金違規(guī)投向四證不全的房地產(chǎn)項(xiàng)目未盡合規(guī)性審查義務(wù)；4月16日，南陽(yáng)商業(yè)銀行被罰款150萬(wàn)元，原因之一是2016年9月，該行某同業(yè)投資資金違規(guī)投向四證不全的房地產(chǎn)項(xiàng)目；4月10日，昆明市晉寧區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社被罰130萬(wàn)元，其中涉及違規(guī)向平臺(tái)公司、房地產(chǎn)業(yè)發(fā)放社團(tuán)貸款。
除了罰款以外，銀監(jiān)部門還對(duì)銀行違規(guī)人員作出其他行政處罰。4月4日，交通銀行廈門分行一名叫“張文輝”的職員，因默許并配合假按揭、假征信，未盡職履行對(duì)評(píng)估報(bào)告真實(shí)性的審核責(zé)任，被禁止從事銀行業(yè)終身；?？谵r(nóng)村商業(yè)銀行梁泓因存在違規(guī)向房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放流動(dòng)資金貸款，用于房地產(chǎn)開發(fā)的違法行為，被給予警告的行政處罰。
除了銀保監(jiān)會(huì)和銀監(jiān)局開出的41張罰單以外，各地銀監(jiān)分局的懲罰措施也在加強(qiáng)。記者不完全統(tǒng)計(jì)的銀監(jiān)分局罰單信息中，交通銀行湖州分行就因個(gè)人貸款被挪用于房市等違規(guī)行為被罰130萬(wàn)元。
實(shí)際上，監(jiān)管層對(duì)于房地產(chǎn)調(diào)控政策的態(tài)度一直沒(méi)有放松。在11月2日發(fā)布的《報(bào)告》中，央行指出，近年來(lái)房地產(chǎn)業(yè)高杠桿發(fā)展模式和房?jī)r(jià)過(guò)快上漲并存，房地產(chǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)有所上升，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)可能通過(guò)多種渠道影響金融體系，須予以高度關(guān)注。
