手里有閑錢了，要不要提前還房貸？
買房，對于普通家庭來說，是一輩子的大事。
由于房價的高昂，大部分人都只能選擇按揭買房。
但是，“一朝買房，萬日供房”。對于普通老百姓來說，幾十年的貸款產(chǎn)生的利息可是一筆不少的支出。舉個栗子：若貸款100萬，還30年，按當(dāng)前5.39%的利率算下來，總利息達(dá)101萬，都夠兩套房子的首付了。
是不是嚇一跳？正因?yàn)槿绱?，好多人就想著只要攢點(diǎn)錢就先把房貸還了，這樣就不用支付那么高的利息了。但是，從長遠(yuǎn)來看，提前還房貸真的合適嗎？
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到底該不該提前還房貸？
一般情況下不太建議提前還貸，理由如下：
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貨幣貶值，購買力不斷下降
M2（現(xiàn)金+各類存款的總和）作為衡量市場流通資金的指標(biāo)，可以看出貨幣貶值的程度，M2越多，錢越不值錢。
截止2017年末，M2余額是167.68萬億，而十年前，這個數(shù)字是40.34萬億，整整漲了4倍多，平均每年增長15.3%。
由于市面上的錢越來越多，貨幣長期處于寬松狀態(tài)，造成財(cái)產(chǎn)性收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)跑贏工資性收入，這就是為什么工作10年，還不如在公司旁邊買個房子賺的多的原因！
毛爺爺“被稀釋”的同時，物價也在不斷上漲。
以一碗牛肉面舉例：十年前，5塊錢就能吃一大碗，而現(xiàn)在，5塊錢你也就能喝碗湯。
中國近20年居民消費(fèi)價格通貨膨漲率（CPI增長率）
這種直觀的生活感受我想大家都有切身體會。
假如未來，RMB以每年8%的速度“變毛”，那么，現(xiàn)在的10000元就相當(dāng)于五年后的6591元，相當(dāng)于10年后的4344元。
雖然現(xiàn)在看起來還那么多利息壓力山大，但是，10年后，還的這點(diǎn)錢還叫事嗎？
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還房貸的錢，用來做投資更合適
房貸是普通老百姓可以從銀行借到的，金額最大、年限最長的一筆資金。如果可以買到比房貸利率更高的理財(cái)產(chǎn)品，理財(cái)?shù)氖找婵梢赃h(yuǎn)遠(yuǎn)覆蓋房貸利息，那么提前還款就不劃算了。
雖然現(xiàn)在保本的產(chǎn)品越來越少，但只要用心觀察，在某些銀行和互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺上，找到5%左右收益的理財(cái)產(chǎn)品并不難。
▲ 某理財(cái)平臺2018年12月理財(cái)產(chǎn)品Top10
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提前還，可能錯過更好的投資機(jī)會
提前還房貸，意味著手上的流動資金會大幅減少。如果過兩年有一個更好的投資機(jī)會，比如一套房子有很大的升值空間、一個項(xiàng)目有明顯的投資收益，這時候卻因?yàn)椴荒芗皶r拿出錢或拿到的錢成本較高，那豈不是后悔晚矣？
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房貸利率處于史上較低水平
央行五年以上的貸款利率，近20年經(jīng)歷了35次調(diào)整。
你會驚奇的發(fā)現(xiàn)：當(dāng)前4.9%的基準(zhǔn)利率是過去20年最低水平，即使按照上浮10%來算，也只有5.39%，仍然處于史上較低水平。
何況，大部分人都是在利率上浮前買的房子，2017年打九折的情況下房貸利率才4.41%，而很多低風(fēng)險理財(cái)產(chǎn)品的收益率都可以達(dá)到5%-8%，這可是妥妥的套利機(jī)會。所以，提前還款，不是手里巨有錢，就是目光短淺。
PS：公積金貸款利率更低，只有3.25%，所以更沒必要考慮提前還款。
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還款進(jìn)度
申請?zhí)崆斑€款前，首先要考慮自己的還款進(jìn)度。
如果申請的等額本息還款，且還貸期限超過了一半，意味著超過一半甚至近80%的貸款利息已經(jīng)在前期的還款過程中償還，剩下的月供中絕大多數(shù)都是本金，提前還貸的意義就不大了。
如果申請的是等額本金還款，當(dāng)還款期超過1/3時，借款人已還了將近一半的利息，后期還的更多是本金，利息高低對還款額影響不大。
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應(yīng)急備用金不可少
人生無常，生病、失業(yè)、意外等樣樣需要錢……如果將閑余資金全部還給銀行，錢全部沉淀在固定資產(chǎn)中，一旦急需用錢時，抗風(fēng)險的能力會大大減弱。
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什么情況下，可以考慮提前還房貸？
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未來貸款利率有上漲的可能
如果未來房貸利率有大幅上漲的可能，那不如趁著現(xiàn)在利率低、利息少趕緊還貸。不過按照目前情況來看，近期我國貸款利率上漲的可能性不大。
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處于還貸初期
在貸款的前幾年，本金基數(shù)大，利息相應(yīng)也高，如果手頭有閑置資金，而又沒有較好的投資方向，可以考慮提前還一部分。
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把房子作為投資工具的人
如果你希望盡快還清貸款以房作抵押，或者還清貸款撤銷抵押賣房的，也可考慮提前還房貸。
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公積金賬戶余額多
在很多城市公積金是?？顚Ｓ?、不能提取，如果公積金賬戶里積累了較大額的資金，放在賬戶里只能享受幾乎忽略不計(jì)的活期存款利息的話，那還不如提前還貸。
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自身排斥負(fù)債
對多數(shù)買房人來說，身背房貸欠錢的感覺并不好受，有的人可能因此產(chǎn)生焦慮，如果你一想起身負(fù)巨債就吃不好睡不香，又正好手頭寬裕些，那不如早些把房貸還了吧。畢竟自己的身體最重要。
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最后，關(guān)于提前還款的幾點(diǎn)須知
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提前還貸有可能會有違約金
對于提前還款，大部分銀行均要求至少還款一年后才可以申請，不滿一年提前還款可能會收違約金。不過，也有個別銀行表示隨時可以申請?zhí)崆斑€貸，所以大家在準(zhǔn)備提前還款、或者是在銀行辦理房貸的時候，要向銀行咨詢，問清楚具體的規(guī)定是怎樣的。
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組合貸款需注意
貸款方式有商業(yè)貸款、公積金貸款、組合貸款三種形式，這里需要注意的是組合貸款。
組合貸款是商業(yè)貸款和公積金貸款組合起來的一種貸款方式。這種方式涉及到銀行和公積金兩個機(jī)構(gòu)，不僅是地區(qū)不同政策不同，機(jī)構(gòu)之間也有不同的規(guī)定。
比如有些地方要求，申請組合貸款的人在提前還貸時，公積金貸款和商業(yè)貸款不能只還其中的一種，必須保持一定的比例；還有的地方規(guī)定，提取公積金賬戶的余額后，只能先還公積金貸款部分。本來公積金貸款利率就不高，提前還就沒有太大意義了。
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置業(yè)升級人群需先結(jié)清尾款
對于需要換房的人群來說，在賣房時需要解除抵押后再交易，所以需要與銀行預(yù)約還款，還款成功后再行交易，這一點(diǎn)尤為值得注意。
當(dāng)然，說歸說，要不要提前還房貸，還是要根據(jù)每個人的實(shí)際情況來判斷。因?yàn)榇蠹覍⒌某惺苣芰σ约皩α鲃淤Y金的需求情況不一樣，也就沒有適合所有人的所謂“提前還貸最佳時間點(diǎn)”。只要綜合考慮提前還款的各種利弊，就能找到最適合自己的資金安排。
所以，你現(xiàn)在想提前還款嗎？
