工薪階層的吶喊：房價慢點(diǎn)漲！首付是我最大問題！
1.關(guān)于買房子的兩個事例
房子始終是工薪階層關(guān)心的話題，不論是何時何地。
住房公積金真的需要慎重考慮使用
王某，公務(wù)員。在2013年年底，用住房公積金在北京郊區(qū)購買了一套90平米的房子，當(dāng)時想著用自己的公積金買房子，待房價漲后，瞄準(zhǔn)時機(jī)再轉(zhuǎn)手，以期在北京城六區(qū)再購買房子。
2016年國慶，隨著孩子長大，為了能夠給孩子一個好的教育機(jī)會，要轉(zhuǎn)手郊區(qū)的房子，準(zhǔn)備在海淀區(qū)購買一個小平米的學(xué)區(qū)房。但是，困難來了：因為王某屬于部隊人員，當(dāng)時是用部隊的住房公積金購買的，結(jié)果在轉(zhuǎn)手的過程中遇到各種政策限制（2015年8月份，部隊才有了公積金的新政策，之前對于部隊人員——住房公積金就是一個數(shù)字，一個沒有任何利息的數(shù)據(jù)，只有要離開部隊的時候，按照幾十年前的政策發(fā)放），各種手續(xù)辦理……但是，遺憾的是：看好的海淀區(qū)的房子，就在短短2個月內(nèi)，漲了很多。人家不賣了！
不要期望房價奔潰
陳某，北京一個白領(lǐng)，月薪在2萬。但是現(xiàn)在還是租住在一個50多平米的房子里面。
其實(shí)，在2015年國慶期間在一起吃飯，陳某還在跟英武談?wù)撽P(guān)于房價崩潰論的觀點(diǎn)：認(rèn)為國家一定會出手的！因為當(dāng)時，自己都還在租住房子，沒有多少發(fā)言權(quán)。
2016年12月17日，國家財政部、國土部等五部委出臺了《進(jìn)一步加強(qiáng)土地出讓收支管理的通知》。因為當(dāng)時英武正在辦理手續(xù)，準(zhǔn)備購買北京郊區(qū)的一套二手房（96平米），所以很關(guān)注這個文件。但是，通過研究發(fā)現(xiàn)：當(dāng)初制定這個政策的目的是：強(qiáng)化貸款監(jiān)管，提高土地購買門檻。
但事實(shí)上呢？雖然這個政策的瞄準(zhǔn)哪些想囤地賣高價的，事實(shí)上苦了真正有剛需的老百姓。為什么？因為商業(yè)貸款難以批復(fù)，（幾乎每個房介都會在12月份初就守住口了，審批商業(yè)貸款非常難），因為放貸任務(wù)已經(jīng)“超額完成”年度“任務(wù)”。但是，如果這樣耗著，最后的結(jié)果就是“房價繼續(xù)漲”！
所以，當(dāng)陳某緩過勁來，準(zhǔn)備出手購買的時候，因為在年底（2016年），放貸太困難，知道現(xiàn)在，自己手里有120萬現(xiàn)金，仍然沒有買房子。因為：房價在去年11月到現(xiàn)在，已經(jīng)漲了1萬多。也就是，當(dāng)去年十月準(zhǔn)備出手而沒有出手，現(xiàn)在因為房價上升，“仍然是買不起房子”！
其實(shí)，很多時候，除了老百姓購買房子的剛需，更有“期望值”——期望也能夠像那些“地主”一樣：天天不干活，等著拆房子；或者等著手里回遷房子升值后，一出手就相當(dāng)于陳某這樣的白領(lǐng)在北京奮斗十年！
2.買房難在哪里？
“不是不愿意購買，現(xiàn)在首付就是一個大問題”，這句話可能是很多工薪階層、很多公務(wù)員在準(zhǔn)備購買房子尤其是一線城市面對購買房子的最大、最根本原因。
2.1前幾年都在喊“不做房奴”，現(xiàn)在是做房奴都要“高資格”
今天看到一個資料，是著名歷史學(xué)家李開周寫的：宋朝高利貸月利20%是常事兒，比今天的房貸利息高多了……明朝中葉北京的地皮已經(jīng)漲到每畝折合人民幣幾十萬了。好吧，當(dāng)初哪些當(dāng)鋪、銀行（明朝具體叫什么真心不知道）要是能夠退出個人放貸業(yè)務(wù)，只要不打仗那可就賺大了！
現(xiàn)在是什么？想當(dāng)“房奴”都“力不從心”了。打開手機(jī)，隨便看看（以北京為例），石景山小面積的也在300萬以上，大面積的就不好講了，均價至少在5萬以上。今天晚上為了寫文章，上網(wǎng)看看通州的房價：基本上都在4萬以上，5萬已經(jīng)是常態(tài)了。這沒辦法，北京市副中心要搬遷??！
而對于有房子要售賣的，基本上都希望首付在總房價的四到五成，也就是至少在150萬首付。這對于一個工薪階層或者一般的公務(wù)員，絕對是巨大的壓力。很多“根兒”不在北京的，是人才引進(jìn)的，購買一個60平米的房子，在城六區(qū)絕對是一種奢望。
原來總感覺“房奴”不好聽，現(xiàn)在因為首付問題，想做房奴也得有“資格”才可以。以英武朋友為例：老公在部隊，朋友在北京，兩個人月薪加起來至少在2萬以上，而且都屬于公務(wù)員行列。按道理，任何一家銀行都愿意將放貸給他們貸款，甚至?xí)泻芏喾康禺a(chǎn)中介愿意給他們跑腿，因為他們兩個的收入，對于銀行絕對是“一本萬利”，是“優(yōu)良貸款對象”。但現(xiàn)在的關(guān)鍵是：首付的200萬怎么籌措到手？
對于在二三線城市來說：手里有40萬，就敢出手買房子，但是對于一線城市的奮斗者來說，必須要想盡一切辦法去借錢。
2.2借錢難，又沒有可以“啃老”的機(jī)會
這是買房難的另一個巨大難題。對于上面提到的我的朋友來說，還貸能力沒有任何疑問！但關(guān)鍵是首付款怎么搞定？
如果說以前聽到“啃老”兩個字，英武一定是鄙視的。但是現(xiàn)在，真的沒感。真的老人有錢倒好了，可以借錢湊首付。問題是：老人都是農(nóng)村的，沒有錢可以借的。及時能夠借給一兩萬，也解決不了在一線城市購買房子。
這里不談那些家境殷實(shí)的主兒，說的就是普通的農(nóng)家孩子出來奮斗的。
我朋友和她老公都很優(yōu)秀，都是高學(xué)歷人才，但現(xiàn)在因為無法接到首付，著急上火。
2.3怎么辦？國家能否出臺相關(guān)政策？
對于有足夠償還能力的，國家能夠有一個政策？這或許是很多面臨購房壓力的最大期許。當(dāng)然，我朋友也有機(jī)會申請自建房。問題是，這個申請就跟汽車搖號一樣，遙遙無期。
還有一個辦法：就是跟某些商業(yè)銀行高“消費(fèi)貸”。這個思路本來挺好，但是這類商業(yè)銀行的規(guī)定一琢磨，其實(shí)挺坑的?！跋M(fèi)貸最高30萬，而且必須一年一清”，就是說——一年到期后，還可以將這本金30萬返回銀行再次辦理貸款手續(xù)……仔細(xì)一算：整整一年就是在還利息。這跟現(xiàn)在國家實(shí)行的商業(yè)貸款有多大區(qū)別：國家實(shí)行的商業(yè)貸款，基本上前三年都在還利息。沒辦法，這也是銀行搞個人房貸業(yè)務(wù)的最大“收益點(diǎn)”！
跟這個所謂的“消費(fèi)貸”來比較，起碼利息會少些，但僅僅一年期，不就是“想動態(tài)調(diào)整利率”，這就是一個坑！或許對于，想做生意的人來說，這種消費(fèi)貸可以暫時解決現(xiàn)金流問題，但是對于我朋友來說，簡直就是在給自己“挖坑”！
2.4配偶在外地的“北京人”簡直就“沒有口”！
英武的朋友在北京工作，老公是部隊的，但是不在北京在外地，只是要從部隊返回后落戶在北京，所以加了引號。
對于她們來說，確實(shí)現(xiàn)實(shí)非常殘酷。如果老公是北京部隊的，起碼部隊可以分房子，雖然沒有買賣權(quán)，但是起碼有住的地方！及時不買房子，起碼可以有住的地方。但是因為她老公是在外地部隊工作，所以即使在外地部隊所在地有N套房子，還是解決不了問題。
有人說：可以讓朋友到部隊隨軍?。?？這個問題就是一個笑話：拼勁奮斗到了北京，有了北京戶口，隨軍還要遷到部隊所在地。先不說工作的事情，若干年后再返回北京，房子問題始終還是問題，況且到時候在哪里買房子還是個問題。因為：現(xiàn)在根本不知道她老公從部隊返回地方到底在哪個區(qū)工作就職。
2.5還有什么辦法？將老家的土地流轉(zhuǎn)、房子等有價值東西轉(zhuǎn)手
有時候，英武在想：辛辛苦苦削尖腦袋到北京，倒頭來還沒有老家農(nóng)村獨(dú)門獨(dú)院來的舒服。確實(shí)是這樣，但是為什么還要這樣為難自己？因為：在一線城市會有更好的機(jī)會，會有更好的教育。這或許是我們這些80后奮斗的原因吧？
現(xiàn)在唯一可以想辦法的（不包含哪些所謂違反亂紀(jì)搞賄賂的行為）就是：看看老家——土地是否可以流轉(zhuǎn)？有價值的經(jīng)濟(jì)林能夠變現(xiàn)？老房子是否可以轉(zhuǎn)手？這或許是我的朋友可以想湊齊首付款的一個途徑。只是，這也面臨一個問題：老人如何安排？
“老老實(shí)實(shí)、勤勤懇懇、扎扎實(shí)實(shí)、正正規(guī)規(guī)工作的人，心里還有各種堅定的信仰，但現(xiàn)在真心感覺心累，混了30年了，卻發(fā)現(xiàn)自己還要‘啃老’，這真的挺悲哀的！”
3.有合適的房源在承受范圍內(nèi)要趕快出手
現(xiàn)在大家都在說：有可能房產(chǎn)稅要出臺。其實(shí)這個跟我們購買第一套房子沒有關(guān)系，那是針對那些有錢的、企圖炒房的人來說的。
對于那些炒房人員來說，根本不準(zhǔn)備長期持有房子，影響也有限。比如：去年11月到現(xiàn)在，北京郊區(qū)的房子基本上上漲都在萬元左右，但對于炒房子的人來說，幾乎不會有影響，但是對于我們普通老百姓來說，就是增加了還貸成本，但也有限。
“房子是用來住的，不是用來炒的”，這可能是我們來百姓最想聽、最愛聽的一句話。但是，現(xiàn)在房產(chǎn)利率上升了，但是限貸限購、限貸額度如果不能同時收緊，效果現(xiàn)在一般，只能說全國意義上房價區(qū)域平穩(wěn)，但是對于某些熱點(diǎn)地區(qū)起不到作用。
現(xiàn)在對于“房產(chǎn)泡沫”，也在國家層面上正式提出來了，但是英武認(rèn)為：如果有合適的房源，必須堅決出手。因為首付額度和貸款管控將是我們購買第一套的根本、是關(guān)鍵點(diǎn)。
對于房價下降的期望就不要有了。大家可以想想：自從2003年房地產(chǎn)作為國家支柱產(chǎn)業(yè)之后，房價一輪輪調(diào)控，房地產(chǎn)溫度降下來了嗎？尤其是二胎政策出臺后，剛需強(qiáng)勁；加上現(xiàn)在國家強(qiáng)勢推進(jìn)“一帶一路”，所以未來可以預(yù)期：中國的房地產(chǎn)是不會走日本的價格泡沫“老路”的。
國家天天喊去庫存，而事實(shí)上現(xiàn)在三四線城市確實(shí)有很多樓盤屬于“要死不活”狀態(tài)，但是對于一線城市，指望房價大跌是不可能的。就目前來說：北京的周邊——通州、昌平、順義房價都在一路上揚(yáng)，懷柔作為創(chuàng)建“國際旅游會都中心”，更不可能會有下降的。中科院分院（中科院研究生院）已經(jīng)搬到懷柔，北京電影學(xué)院分院已經(jīng)破土動工，聽說下一步還要建設(shè)科學(xué)城，而懷柔能夠建房子的地方基本沒有了，可以預(yù)見未來幾年，懷柔的房價將會繼續(xù)上漲。沒辦法，這就是剛需：在懷柔山區(qū)的想冬天在懷柔城區(qū)買房子住，外來人口凈增長又是可以預(yù)期的，這就無形給了房價上漲“可預(yù)期值”無限生機(jī)。
所以，就北京等一線城市來說，城市核心區(qū)的房價會區(qū)域穩(wěn)定，但是周邊的房價穩(wěn)中上揚(yáng)；對于一線城市的郊縣，房價自然因為北京市副中心的建設(shè)和整體規(guī)劃，會進(jìn)一步刺激房價上漲。對于房價在3萬以下的房源來講，現(xiàn)在就是稀缺品，只會奔著4萬、5萬上揚(yáng)。真的剛需的，一定要盡快出手、抓緊上車。
