貸款違規(guī)流入樓市 多家銀行吃罰單
今年以來，房地產(chǎn)調(diào)控政策保持從嚴(yán)態(tài)勢，不過仍有部分銀行“頂風(fēng)作案”而遭到行政處罰。12月19日，工商銀行固始支行因未監(jiān)控到貸款資金部分流入房地產(chǎn)企業(yè)而吃到監(jiān)管罰單。據(jù)北京商報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，12月以來，銀保監(jiān)系統(tǒng)已經(jīng)針對(duì)商業(yè)銀行違規(guī)“輸血”樓市開出超10張罰單，其中不乏股份制銀行、國有銀行。分析人士表示，涉房貸款仍將是未來監(jiān)管的關(guān)注重點(diǎn)。
開出超10張“涉房”罰單
在樓市高壓監(jiān)管下，仍有銀行“鋌而走險(xiǎn)”。12月19日，河南銀保監(jiān)局信陽分局公布的行政處罰信息顯示，工商銀行固始支行因貸后管理不到位，未監(jiān)控到貸款資金回流且部分流入房地產(chǎn)企業(yè)，被處以35萬元罰款。
除國有銀行支行外，股份制銀行、城商行也在該領(lǐng)域受罰。12月14日，根據(jù)行政處罰信息顯示，渤海銀行溫州分行被溫州監(jiān)管分局罰款65萬元，其中一項(xiàng)違規(guī)理由包括向未竣工驗(yàn)收的商業(yè)用房發(fā)放按揭貸款，向“四證”不齊的房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目發(fā)放貸款。同日，貴陽銀行南明支行因個(gè)人消費(fèi)貸款流入股市、房市被貴州銀保監(jiān)局罰款30萬元。
據(jù)北京商報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，進(jìn)入12月以來，監(jiān)管部門針對(duì)違規(guī)“涉房貸款”至少開出12張罰單，受罰的銀行從國有大行、股份制銀行到城商行，乃至村鎮(zhèn)銀行不等，如工商銀行固始支行、中信銀行、民生銀行、綿陽市商業(yè)銀行、深圳福田銀座村鎮(zhèn)銀行等。
值得注意的是，銀行理財(cái)違規(guī)“輸血”樓市也成為一個(gè)“重災(zāi)區(qū)”。銀保監(jiān)會(huì)于12月7日一連開出10張巨額罰單，合計(jì)罰沒1.56億元。其中，浙商銀行、渤海銀行、民生銀行、中信銀行等4家銀行均存在理財(cái)資金違規(guī)繳納土地款或者違規(guī)投資房地產(chǎn)的情況。
涉房貸款沖動(dòng)難消
事實(shí)上，自2016年以來，樓市調(diào)控政策逐漸蔓延至全國各地，房地產(chǎn)市場的非理性投資得到明顯抑制，但違規(guī)涉房貸款卻并未銷聲匿跡。
分析人士指出，房地產(chǎn)市場作為強(qiáng)抵押的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，許多銀行仍然對(duì)這類業(yè)務(wù)比較偏愛，即便在監(jiān)管趨嚴(yán)的情況下，也想方設(shè)法的增加涉房貸款。易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)表示，在降準(zhǔn)效應(yīng)釋放下，銀行可貸的資金規(guī)模是上升的，這個(gè)時(shí)候違規(guī)的流動(dòng)也比較多，偶爾資金重新進(jìn)入到房地產(chǎn)市場，尤其是炒房市場，這也從側(cè)面說明年底可貸款的金額相對(duì)大，導(dǎo)致銀行加快放貸。
商業(yè)銀行持續(xù)看好房地產(chǎn)未來投資收益，也是導(dǎo)致資金違規(guī)進(jìn)入樓市的一個(gè)原因。蘇寧金融研究院高級(jí)研究員左俊義認(rèn)為，目前實(shí)體經(jīng)濟(jì)不景氣，貸款需求整體較弱，但房地產(chǎn)信貸需求持續(xù)旺盛。同時(shí)，房地產(chǎn)相關(guān)信貸收益更高，比如部分開發(fā)商信托或者海外美元債的融資成本已經(jīng)達(dá)到13%。
“很多銀行對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)的未來比較看好，對(duì)樓市的風(fēng)險(xiǎn)沒有嚴(yán)峻的認(rèn)識(shí)，存在一種僥幸心理，變相通過各種途徑繞過監(jiān)管給樓市提供違規(guī)資金”，北京科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院金融工程系主任劉澄指出，在房地產(chǎn)融資渠道過程中，銀行資金違規(guī)進(jìn)入樓市，除了銀行直接給房地產(chǎn)企業(yè)提供貸款以外，還有大量的第三方機(jī)構(gòu)包括投資公司、證券公司等，通過各種各樣的方式協(xié)助銀行繞過監(jiān)管曲線進(jìn)入房地產(chǎn)行業(yè)。
加大資金流向核查力度
雖然每逢央行降準(zhǔn)、放水，總有一波利好樓市的聲音出現(xiàn)，但實(shí)際上監(jiān)管層對(duì)于房地產(chǎn)調(diào)控一直沒有放松。從近期銀監(jiān)系統(tǒng)公布的罰單數(shù)量也可看出，目前金融監(jiān)管領(lǐng)域依舊對(duì)房地產(chǎn)融資保持著從嚴(yán)態(tài)勢。
分析人士指出，在信貸政策收緊環(huán)境下，銀行自身要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)把控模式。劉澄認(rèn)為，銀行內(nèi)部要統(tǒng)一思想、加強(qiáng)認(rèn)知，尤其是三四線城市，對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)要有清晰的認(rèn)識(shí)。同時(shí)還要提高自我認(rèn)知，不主動(dòng)地尋求各種方法來規(guī)避監(jiān)管。
在監(jiān)管層面，嚴(yán)躍進(jìn)認(rèn)為，要加強(qiáng)對(duì)銀行貸款資金的監(jiān)管，規(guī)范資金流動(dòng)。另外，對(duì)于一些違規(guī)的貸款，可以通過違規(guī)金額來定性，進(jìn)而約束后續(xù)銀行的貸款行為。
“對(duì)于監(jiān)管而言，一方面要加強(qiáng)對(duì)銀行資金使用流向及方向的監(jiān)管；另一方面要有彈性，不要一刀切，在某些方面應(yīng)賦予銀行更多自主的經(jīng)營權(quán)?！痹趧⒊慰磥恚?yàn)槿珖姆渴杏泻糜袎?，各個(gè)地區(qū)的房地產(chǎn)形勢都不一樣，如果一刀切監(jiān)管，在有些情況下，有些好的房地產(chǎn)項(xiàng)目確實(shí)有融資需求，銀行也有貸款的沖動(dòng)，可能會(huì)使得銀行采取各種手段來繞過監(jiān)管曲線貸款。
劉澄進(jìn)一步指出，監(jiān)管主要做好宏觀監(jiān)管，具體到微觀的具體項(xiàng)目、某些行業(yè)的貸款，不宜規(guī)定過嚴(yán)過細(xì)，否則容易產(chǎn)生監(jiān)管機(jī)構(gòu)和被監(jiān)管者“躲貓貓”，使得監(jiān)管的效率以及威信大打折扣，反而達(dá)不到預(yù)期目的。
