住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)配套政策亟待完善
多位專家12日對(duì)中國(guó)證券報(bào)記者表示，“以房養(yǎng)老”的定義非常寬泛，但不等于住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，真正的住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)必須滿足兩個(gè)條件：一是獲得銀保監(jiān)會(huì)批復(fù)，二是該機(jī)構(gòu)必須持有金融牌照。
國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生表示，住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種將“住房抵押”與“終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)”相結(jié)合的創(chuàng)新型養(yǎng)老保險(xiǎn)，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老人，將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人統(tǒng)一的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老年人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。
截至目前，住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)總體運(yùn)行平穩(wěn)。不過，近年來，雖有多家保險(xiǎn)公司得到了資格，但實(shí)際開展業(yè)務(wù)的僅幸福人壽一家。截至2019年4月底，幸福人壽推出的《幸福房來寶老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)(A款)》產(chǎn)品，累計(jì)承保194單(133戶)，其中北京、上海、廣州三地的保單數(shù)占比較多。據(jù)統(tǒng)計(jì)，該保險(xiǎn)產(chǎn)品平均每月每戶發(fā)放養(yǎng)老金8000元，根據(jù)地區(qū)房產(chǎn)價(jià)格的不同，每戶領(lǐng)取每月最高3萬多元，最低2000多元。
幸福人壽相關(guān)人士指出，當(dāng)前住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)展緩慢，其問題主要在于需求乏力、供給不足和制度交易環(huán)境不成熟。如養(yǎng)老金領(lǐng)取沒有考慮通脹因素，且除了傳統(tǒng)的長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)外，還有房?jī)r(jià)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、現(xiàn)金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等方面給保險(xiǎn)公司帶來較大挑戰(zhàn)，亟待政府給予更多關(guān)注和支持。
朱俊生認(rèn)為，在目前模式下，老人領(lǐng)取的養(yǎng)老金是固定的，但在身故后其房產(chǎn)變現(xiàn)的價(jià)值有可能少于其累計(jì)領(lǐng)取的養(yǎng)老金，由此產(chǎn)生的資金缺口，由險(xiǎn)企方單獨(dú)承擔(dān)。同時(shí)，住房抵押貸款二級(jí)市場(chǎng)發(fā)展不足，降低了資產(chǎn)的流動(dòng)性，影響了保險(xiǎn)公司等金融主體參與住房反向抵押貸款的積極性。
朱俊生建議，住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)政策應(yīng)進(jìn)一步完善。應(yīng)鼓勵(lì)產(chǎn)品創(chuàng)新，允許多元、差異化產(chǎn)品存在，增設(shè)房屋增值分享型新產(chǎn)品?？梢蕴峁梆B(yǎng)老保險(xiǎn)金+養(yǎng)老服務(wù)”，為生活自理能力下降的高齡老人提供養(yǎng)老服務(wù)和長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。此外，可以學(xué)習(xí)借鑒國(guó)外已有的養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展模式。
