商貸轉(zhuǎn)公積金貸款好轉(zhuǎn)嗎？商轉(zhuǎn)公貸款的適合哪些人群？
在貸款買房時銀行通常建議使用商業(yè)貸款，但是我們都知道公積金貸款要比商貸利率更低、更優(yōu)惠，更能減輕置業(yè)壓力，所以，有小伙伴就問了，商業(yè)貸款能否轉(zhuǎn)成公積金貸款？都需要哪些條件呢？
一、商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款的條件：
1、個人公積金賬戶需滿足以下條件：
①公積金賬戶開戶時間距貸款申請時間滿180天;
②公積金賬戶狀態(tài)正常;
③公積金賬戶申請貸款前六個月連續(xù)正常匯繳，不能斷繳或補繳;
④公積金賬戶余額大于6倍的月匯繳額(例：單位和個人每月匯繳額共計2000元，公積金賬戶余額就要大于6*2000=12000元)。
2、需原商貸銀行同意將原商貸轉(zhuǎn)為公積金貸款。
3、商業(yè)貸款已還款滿6個月及以上。
4、已辦理房產(chǎn)兩證或不動產(chǎn)證。
若您同時滿足以上這些基本條件，可以找原商貸銀行申請辦理商轉(zhuǎn)公業(yè)務(wù)。
注意：只能將純商貸轉(zhuǎn)純公積金貸款，不能轉(zhuǎn)組合貸哦!
二、商貸轉(zhuǎn)公積金貸款的流程是什么？
1、提交資料
首先在確認自己符合商轉(zhuǎn)公的條件下，提交相關(guān)資料，并填寫商轉(zhuǎn)公申請表，接受銀行審核。
為了避免麻煩，一定要事先確認所需的資料都有哪些，并保證提交資料的真實性，耐心等待審核。
2、貸款審核
當提交申請的貸款人提交的資料審核通過時，會接到銀行的通知，與銀行工作人員進行面談，并審核、打印申請人的《個人信用報告》，同時還要對申請人在公積金系統(tǒng)中進行貸前試算，測算申請人轉(zhuǎn)為公積金貸款后的還貸能力以及貸款額度、期限、利率及還款方式。
這是初審，初審?fù)ㄟ^后會進行下一項，初審未通過，則不能完成公積金貸款。
3、簽訂合同
對于通過征信調(diào)查及還貸測算的申請人來說，接下來就是與商業(yè)貸款的銀行簽訂借款（抵押）合同，同時與公積金管理中心指定的擔保公司簽訂擔保合同。
4、補繳差額資金
公積金貸款的金額要比商業(yè)貸款少，所以在商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款的時候，申請人首先要將原商業(yè)貸款總額與公積金貸款總額之間的差額部分補繳出來，相當于這部分差額當了首付款，存入公積金貸款開設(shè)的存款賬戶上，用于結(jié)清原商業(yè)銀行的貸款，剩下的欠商業(yè)銀行的貸款就要等待公積金貸款資金發(fā)放后來結(jié)清。
5、公積金貸款發(fā)放
當申請人與商業(yè)銀行和公積金管理中心指定的擔保公司所有相關(guān)事宜都完成后，就可以等著公積金管理中心發(fā)放貸款資金了，這部分貸款資金用于結(jié)清原商業(yè)銀行剩余的貸款。此時房產(chǎn)才能從商業(yè)銀行中解押出來轉(zhuǎn)交給公積金管理中心。
6、房產(chǎn)解押、交接
這是最后一步，也是最重要的一步。一定要到原商業(yè)貸款銀行辦理房產(chǎn)抵押注銷手續(xù)，并辦妥公積金貸款抵押登記手續(xù)。至此完成房產(chǎn)抵押、商轉(zhuǎn)公貸款，剩下的就是每月按時以公積金貸款的還款方式、還款金額還款。
三、商貸轉(zhuǎn)公貸困難的原因
1、貸款額度不同
一般而言，商業(yè)貸款的額度比公積金貸款額度要高，公積金貸款的額度不僅有限制，而且審核標準更加嚴格。這一點使得商轉(zhuǎn)公貸款相對困難。
2、擔保方式不同
商業(yè)貸款申請人需要采取抵押+開發(fā)商階段性連帶責任保證的擔保方式；但是申請公積金貸款時，申請人一般采取連帶責任保證的擔保方式。貸款擔保方式的不同使得兩種貸款之間轉(zhuǎn)換困難。
3、貸款利率不同
公積金貸款相比商業(yè)貸款的利率低，而且，公積金貸款的還款方式更靈活，首付比例相對較低。
雖說商轉(zhuǎn)公貸款比較困難，但也并非毫無希望。在有些城市，如果申請人符合某些要求是可以申請商轉(zhuǎn)公貸款的。要想知道自己的情況是否適合商貸轉(zhuǎn)公積金貸款，其實也不難。
四、商轉(zhuǎn)公貸款的適合人群
首先，看看你的還款剩余年限還有多少。
如果商業(yè)貸款處于還款前期（前2-3年），這時候轉(zhuǎn)為公積金貸款對于申請人是較為劃算的。在還款期限后期不建議商轉(zhuǎn)公。例如，10年期限的商業(yè)貸款，在第六或第七年轉(zhuǎn)為公積金貸款不太劃算，因為前幾年銀行已經(jīng)差不多收完你的貸款利息了。
其次，還得考慮是否打算提前還款。
如果申請人準備最近2-3年提前還清貸款，則不需要辦理商轉(zhuǎn)公。在商轉(zhuǎn)公的辦理流程中，必須按照原商業(yè)貸款的借款合同，取得原貸款銀行的同意，而銀行一般會收取提前還款產(chǎn)生的罰息，再加上擔保費等，整個過程下來也節(jié)省不了多少。
接著，想想自己是否準備公積金二次貸款。
其實，年輕人未來都會產(chǎn)生置業(yè)換房的需求，而公積金貸款最高額度的降低會增加他們的資金壓力，甚至影響之后的購房計劃。所以，不推薦有少量商業(yè)貸款余額的人辦理商轉(zhuǎn)公貸款。
最后，關(guān)注二套房公積金貸款的上浮城市。
如果你名下有2套房子，且商業(yè)貸款的利率是有折扣的，這類人不建議辦理商轉(zhuǎn)公。有一些城市的二套房公積金貸款利率會增長10%，如果申請人之前就享受了7折優(yōu)惠的商貸，進行商轉(zhuǎn)公貸款是明顯不劃算的。
